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一周大事







本文轉載於 Gigacircle - 異業合作，如文章內容有侵權請告知客服 service@nicegame.com，Nicegame 會立即下架，謝謝你已經摩拳擦掌等不及要開始投資了嗎？別急！理財第1步是從收支分配與記帳開始，掌握了自己的收支管理後，才能知道每月可以挪出多少錢做投資。

知名理財作家艾爾文從「50、20、30」分配法則（詳見〈觀念建立篇1〉）中，再衍生出更進階版的收支分配法，「進階的收支分配法有預算概念在裡面，我覺得這樣的方法適合絕大多數人！」

收支分配過後，就要落實記帳。艾爾文認為，一開始沒有在記帳的人，建議先做3~6個月，先把每月生活費抓出來後就會有概念，你可能會發現自己的月生活費高達收入的70%，才驚覺生活花費這麼高？至少要知道這些數字，才能去做下一步的優化與理財規畫。

致勝關鍵》

1 先備妥緊急預備金，再做進階分配

「50、20、30」分配法則是屬於初階的收支分配法，艾爾文建議理財經驗不足者，初期可以先用「50、20、30」分配法則培養做收支分配的習慣；如果已經養成習慣，並準備好緊急預備金後，就可以進入更進階的收支分配法。

進階的收支分配法會將金流分配更細，並加入理財目標（如：買房、留學等）同步進行。

我們可以怎麼做呢？假設今年28歲、月薪5萬元的妮妮已經習慣了初階的分配法則，並且準備好了緊急預備金，艾爾文認為她可以做以下的分配（詳見圖1）：

1.生活必要支出50%：每月生活費（包含房租、保險費等）不超過2萬5,000元。

2.投資15%：每月分配7,500元投資，讓資產維持穩定的成長。

3.享樂5%：每月可有2,500元盡情花用，釋放工作壓力。

4.長期計畫20%：妮妮未來5年內打算與男友步入禮堂，10年後希望買房，可以每月分配1萬元作為長期計畫資金。

5.自我投資10%：每月可以花5,000元進修其他專長，或與本業相關的知識。

艾爾文更詳細說明，從「50、20、30」分配法則進入進階的收支分配法，最關鍵的是一定要維持固定50%的生活必要支出，並且將享樂降到5%。他也建議，如果是年輕上班族，一定要撥10%資金投資在自己身上，「可以選擇個人競爭力的成長，也可以選擇副業的成長，自我成長等於把未來收入拉高，只要收入拉高，可支配金額會更多。」

而20%的長期計畫，則要看計畫的準備期長短，來訂定需要投資風險多高的投資工具：

①5年內計畫（如：結婚、旅遊）：如果5年內需要動用資金，最好不要投資，因為通常5年投資需要靠「機運」，如果剛好不是在市場趨勢上，計畫就會泡湯，最好的工具就是放定存。

②5年以上計畫（如：留學、買房）：可藉由保守投資增加一點報酬率，但記得選擇波動較低的工具，如債券型基金。

③10年以上計畫（如：小孩教育金）：做正常的投資布局，甚至風險承擔度高一點也沒關係，如股票型基金、大型傳統的個股等。

接著，1年後妮妮因為工作表現優異，薪資增加到6萬5,000元，她還是可以繼續依照上述的進階收支分配法分配收支嗎？艾爾文認為，進階的收支分配法可以用一輩子都沒問題，但是在每一次薪資成長時，都要把握下列3原則：

原則1》生活費金額維持，但比率降低

妮妮生活費在加薪後仍維持2萬5,000元，但因薪資成長，因此比率降為38%，多的錢可以放入投資或長期計畫中。

原則2》投資比率維持，但金額增加

妮妮原本每月7,500元投資，薪資增加後仍維持15%比率，但投資金額增為9,750元。

原則3》享樂金額維持，但比率降低

妮妮仍維持每月有2,500元讓自己盡情買衣服、看電影，但因薪資成長，比率從5%降低為4%。

2 理財習慣差者，適用信封管理法

「我每次都會不小心挪用到其他項目的資金，分配細項愈多就愈混亂，我該怎麼辦？」妮妮煩惱的說。

艾爾文認為，分配收支只是第1步，接下來就要搭配適合自己的工具實際執行，他自己就是使用下列2項工具來操作：

初階》信封管理法

將「生活支出」與「享樂」2項支出項目從帳戶內領出並分別裝入2個信封袋，帳戶內只留「投資」、「長期目標」、「自我投資」3項儲蓄項目，直接利用帳戶扣款來買基金或股票。

進階》3帳戶管理法

將薪轉戶當成主帳戶，每月薪資進帳戶後，就依照比率將金額轉到「投資帳戶」與「其他帳戶（長期目標、自我投資）」2個獨立帳戶，薪轉戶只留生活費與享樂，用完也不能從另外2帳戶領取。

他更詳細的說明道，針對月光族或理財習慣很差者，信封袋是最直接、方便的做法，所有花費都用現金去控制，例如：享樂每月5,000元，領5,000元出來後目標就是盡情把這筆錢花完，不用一直計算還剩多少錢可以花，很快地就會強迫自己更改浪費的壞習慣。

如果是已經習慣收支分配者，可以直接使用銀行帳戶管理，包含薪轉戶在內，共使用3個帳戶，如果想要更細分，可以再切分出來，例如：小孩教育金帳戶為第4個帳戶。

3 三階段進化，把記帳變節流

可別以為做好收支分配後，就一定能照著計畫運行，你會不會常常發現：明明是分配50%的生活支出，卻時常超出50%的範圍？

艾爾文認為，「記帳」是理財的基本功，要知道每個月平均生活費多少？薪資成長後生活費是否增加？這些都要從記帳開始，他也強調，想要利用記帳有效率的節省開銷，必須經歷3個階段：「記錄」、「計算」與「計畫」。

1.記錄：如果是習慣使用Excel或App記帳者，就算記流水帳也沒關係，這些工具可以快速幫你統整，重點是要把支出的明細都記下來。

2.計算：把整個月支出做統整，如果是紙本記帳者，可以用顏色區分，如果是用Excel或App就不需要自己計算，但是每月還是要輸出圖表才方便分析。

3.計畫：根據過去的消費行為，計算未來可以達成什麼目標。例如：妮妮每月可以多結餘5,000元挪去長期計畫帳戶，結婚準備期可以因此縮短到4年。

艾爾文認為，大部分民眾記帳都只是停留在「記錄」階段，「那是沒有用的！記錄是培養紀律，但如果一直只停留在這階段就等於沒記，因為你沒有去計算花了多少錢、反省如何節省開銷，所以一定要進到計算階段，甚至到計畫階段。」

雖然要仔細記錄，不過絕對不是每一筆支出都記錄。艾爾文一定會針對「生活費」帳戶仔細記帳，「生活費的目標是要調降，就要試圖優化你的存錢效益，所以試著把生活每一筆流水帳都記下來，接下來才能做分析。」

但像「享樂」帳戶的支出他就不會記，他強調：「我會把那帳戶稱為享樂，目標就是要花光，所以就算不記帳也可以！」

那麼，我們應該選擇哪一種記帳工具呢？艾爾文認為「記帳的目的不是只是記帳，目的是要幫助你存錢，所以只要記帳過程當中，哪個工具可以幫助你存錢，甚至進一步做好短、中、長期預算規畫就是好的。」他自己習慣使用自製的Excel，每天睡前花3分鐘記錄一下即可，而手機的記帳App適合初期剛開始記帳、只記錄流水帳者使用（詳見表1）。

4 檢視各項數據，調整生活消費

每個月生活費都無法控制在收入的50%該怎麼辦？很多上班族習慣每天喝一杯咖啡，如果一杯咖啡100元，1個月就要3,000元、4個月就要1萬2,000元。

艾爾文認為，利用記帳把這些數字攤在面前，會逼迫自己去思考這項消費是不是你的「漏財蟲」，才可以讓自己有個依據並在生活消費中做調整。艾爾文列出5步驟，幫助你抓出自己消費的「漏財蟲」（詳見圖3）。

用5步驟抓出漏財蟲並修正後，如果發現生活費仍然超出很多，艾爾文認為就必須從保單、房租、手機費率等檢視，是否該買這麼多保險？可否換便宜的地方居住？手機上網一定要吃到飽嗎？他最後再強調，「一定要存錢，一天存10元都沒關係，存錢的意識要記在心裡，下一步就是想辦法開源。」

艾爾文自製Excel記帳表，免費提供下載

艾爾文因為用不慣網路上的記帳軟體，他因此開始自己設計Excel記帳表，也分享到他自己的部落格「富朋友理財筆記」（blog.17rich.com），許多讀者紛紛下載來使用。

在他的Excel記帳表中，不只有每日生活開銷的表格，還設定一個「財務規畫區」，方便在表中就直接做金錢分配規畫。如果你也想要下載來使用，在「富朋友理財筆記」首頁上方點選?「記帳軟體」，之後下拉頁面到最下方輸入Email後，選擇?「立即取得」，不久後就會在Email內收到檔案。





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